Формула аннуитета
Аннуитетный платёж рассчитывается так, чтобы за весь срок гасить кредит равными суммами: платёж = сумма × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1), где i — месячная ставка (годовая ÷ 12), n — число месяцев. Умножив платёж на срок, получаем общую выплату, а вычтя тело кредита — переплату.
Аннуитет — самая распространённая схема в потребительских кредитах и ипотеке. Её удобство в предсказуемости: платёж не меняется от месяца к месяцу.
Как устроена переплата
Хотя платёж постоянный, его состав меняется. В начале срока проценты начисляются на весь остаток долга, поэтому бо́льшая часть платежа уходит на них, а тело гасится медленно. Ближе к концу пропорция переворачивается.
Отсюда важное следствие: досрочное погашение выгоднее всего в первые месяцы, пока доля процентов в платеже максимальна. Чем позже гасить досрочно, тем меньше экономия на процентах.
Аннуитет или дифференцированные платежи
Есть и вторая схема — дифференцированные платежи, где тело долга гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Тогда платёж в начале выше, но постепенно снижается, а итоговая переплата меньше, чем при аннуитете на тех же условиях.
Этот калькулятор считает аннуитет — то, что банки предлагают по умолчанию. Реальная стоимость кредита выражается полной стоимостью кредита (ПСК), куда входят страховки и комиссии; их добавляйте к расчёту отдельно.
Методика и источники
Проверка реализации: . Как проверяются вычисления.
Формула и допущения приведены выше; контрольные примеры включены в автоматические проверки проекта.